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　　盡管2012末日謠言不攻自破，但“你不理財，財不理你”在2012年卻變成了慘淡的“你越理財，財越離你”。股市低迷，基金下跌、房價下滑，各條投資主線莫不籠罩在“凄風苦雨”里。

　　2013悄然來到，新年新氣象，這一年理財生活您有何打算？又有怎樣的理財夢想呢？近日，記者采訪多位普通百姓，傾聽他們的新年理財期盼。

　　期盼一 股票基金早點解套

　　●理財講述

　　“2012年哪個不虧哦，我們這一圈朋友多數人的虧損額都接近和超過50%了。”說起股市，股民馮先生憤憤地說。

　　馮先生告訴記者，他入市四五年了，到目前為止，虧損幅度已經超過50%，近期行情雖然有所反彈，但是他依然站在高高的山岡，看不到被“解放”的希望。除了投入股市，他手中還有一些封閉式基金，前幾年雖有一些斬獲，但現在也都出現浮虧了。“2013年的愿望，當然是希望股市能漲起來，早點解套。”馮先生說，希望2013年國家經濟能夠好起來，能多出臺一些保護投資者權益的政策，改變股市圈錢的惡習和毒瘤，讓散戶看到些希望。

　　●心愿點評

　　2012年股票市場經歷了較大幅度的調整，指數屢創新低，既有經濟基本面的因素，更多的是市場和制度方面的原因，目前中國股市已經失去了自我修復的能力，只能依靠政策才能使股市走出低谷。如果沒有政策方面的重大變革，預計2013年仍然沒有趨勢性行情。

　　不過，也有不錯的消息，那就是現在的股票絕對夠便宜。例如，一些周期類公司、銀行類股票和ETF基金，價格已經跌到凈資產以下，如果“小步快跑”，把握好波段操作的節奏的話，還是有賺錢的機會的。

　　另外，修改后的《基金法》自6月1日正式實施。新《基金法》中最大的亮點無疑是持有人大會有權決定調整基金管理人和托管人的報酬。如果基金持有人大會制度得到有效實施，基金業過去管理費旱澇保收的局面將成為過去，基金經理將不得不打起十二分的精神為客戶理好財。

　　期盼二 黃金白銀再創新高

　　●理財講述

　　盤點起去年投資貴金屬的收獲，北京的淘寶店主謝強還算滿意。從2011年2月女兒出生時開始，謝先生就為她每月定投10克黃金作為教育儲備金。兩年下來，已為女兒積累了6萬多元教育儲備金，而且賬面收益也達到了10%以上。“平常生意忙，就買了黃金定投，不用仔細考慮什么時候價位最高，什么時候價位最低，就像存錢一樣方便。希望2013年黃金價格繼續上漲。”謝先生說。

　　謝先生告訴記者，自己對理財知識了解較少，聽說有懶人理財，就買了紙白銀，但虧了。今年希望自己購買的紙白銀能漲起來，“我的理財愿望不高，只要能讓自己賺回本錢就心滿意足了”。

　　●心愿點評

　　2012年雖已成為百姓理財集體“虧損年”，然而去年黃金市場依然延續“牛市”行情，去年一年，國際金價已上漲了8%以上，國內金價漲幅也超過4%。相比股票、基金、期貨等紛紛縮水的投資渠道，黃金投資成為去年市場上極少能跑贏CPI的投資品。

　　黃金投資顧問趙新鵬認為，在金融危機、歐債危機連連來襲情況下，黃金一度表現為避險資產而受到投資者的青睞。2013年支持黃金價格長期上漲的基本面因素依然存在，美國“財政懸崖”、歐債危機、中東局勢將為黃金的上漲提供基本面的支撐。黃金價格經歷了2012年的調整，預計在2013年，將呈現一定的上漲態勢，黃金如果有效突破1800美元/盎司關口，那么，有沖擊1923美元/盎司歷史高點甚至2000美元/盎司的可能。

　　由于白銀受工業需求影響較大價格波動明顯，而鉑金的變現功能較弱，專家預計參與門檻低、變現靈活的紙黃金交易仍將受到普通投資者的青睞。隨著黃金投資需求猛增，市場競爭日益加劇，今年的黃金投資市場也越來越細化，如金飾回購、黃金定投均出現進一步創新，并將成為流行的黃金投資方式。

　　期盼三 家庭保障充足一點

　　●理財講述

　　8年“抗戰”后，周小姐仍是一名“北漂”。由于成為準媽媽，周小姐從私企辭職，開始了居家育兒的生活。不過，只有丈夫一人工作的后果是積蓄開始日漸減少。于是，周小姐去年陸續贖回了一些銀行理財產品和貨幣基金，選擇持幣生活。

　　對于今年的理財，周小姐打算為丈夫和即將出生的孩子各買一份保險。周小姐說，丈夫也在私企工作，每月都要出差，但保障并不很充分，若出了意外，掙了錢都不夠醫藥費，更何談養家。同時，孩子出生后，希望能準備一點教育金，以便應對不斷高漲的教育支出。

　　期盼四 理財產品再漲一點

　　●理財講述

　　沒有了房貸和車貸的壓力，在北京中關村某IT企業上班的張女士有了更多的閑錢需要打理。自從股市“跌跌不休”后，張女士毅然斬倉出局，投入到了銀行理財中去。

　　張女士告訴記者，她去年先后投入十多萬元購買了幾只理財產品，均實現了最高預期收益率，平均下來年收益率在4.5%左右，比一年期存款利率高出不少，“不過，與2011年動輒5%以上的收益率比起來，還是降幅不少”。

　　說起2013年的打算，張女士表示還是會選擇銀行理財產品，她希望今年的銀行理財產品能再漲一點。

　　●心愿點評

　　中國社科院日前發布的 《金融藍皮書：中國金融發展報告(2013)》顯示，2012年銀行發售理財產品超過3萬款，募集資金規模超過20萬億元，其規模超過基金、券商集合產品和信托產品之和。

　　瑞銀證券指出，由于社會融資規模持續擴大，企業資金鏈得以延續，資金來源從貸款逐漸過渡到表外項目(信托、銀行表外等)和債券。因此，理財產品的償付風險一直沒有出現，絕大多數投資者都把理財產品的預期收益率視為“無風險”利率。

　　盡管2012年人民幣理財產品被認為是理財避風港而步入發行快車道，但理財產品的預期收益率并沒有與發行量同步。從去年初開始，銀行新發理財產品平均預期收益率就一路下滑。銀率網分析顯示，2012年人民幣理財產品平均預期收益率，由年初的5.2%下降到11月份的4.3%。與此同時，高收益產品顯著減少。

　　但銀行理財產品的好日子似乎有到家的苗頭。進入12月以來，先后有華夏銀行、工商銀行、建設銀行、中信銀行等大行爆發出理財資金逾期兌付和網點人員私售第三方產品的問題。由于已經出現的理財產品到期償付風險事件，將使銀行在未來會對相關產品的發行和銷售進行調整，會更加注重風險的把控，這將拉低新發行固定收益類產品的收益率，因此明年銀行理財產品要想收益再漲，難度不小。

　　●心愿點評

　　2012年，保險業受益于政策刺激跑贏了市場，但“股債雙熊”使得整個行業未能擺脫業績大幅下滑的魔咒。迫于困境，保險公司都在積極謀劃轉型，開發更多的保障型產品，這對于消費者而言無疑是利好消息。

　　在過去的2012年，最值得外界關注的就是保險消費者權益保護和保險投資新政的發布。前者讓更多的保險公司趨于合規經營，而十三條投資新政則使得保險投資回報率提高，從而提升保險產品的收益率。記者近期在采訪中也發現，部分保險公司已經開始宣傳其未來投資回報的表現，暗示相關保險產品的回報也將水漲船高。

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